怎么扩大保障范围和增加通用条款？给付保险赔偿金的原则有哪些？

给付保险赔偿金的原则：

在发生保险事故时，保险人应当依照保险合同的约定向被保险人承担保险责任或者给付保险赔偿金。保险人应当承担的保险责任，以金钱给付为限;但是，保险法另有规定或者合同另有约定的，不在此限。例如，财产保险的标的物因保险事故发生部分损害，除非保险合同另有特别约定，保险人不承担恢复原状的义务;即使保险合同约定有保险人恢复保险标的原状的条款，保险人仍可以依约选择给付保险赔偿金或者恢复保险标的的原状。

保险人给付保险赔偿金，以保险合同约定的保险责任范围和保险金额为限。保险金额不得超过保险标的的价值，超过保险标的的价值而约定的保险赔偿金部分，保险人不承担给付责任。若保险金额低于保险标的的价值的，除非合同另有约定，保险人按照保险金额与保险标的的价值的比例，承担给付保险赔偿金的责任。在财产保险复保险的情形下，若复保险的保险金额总和超过超过保险标的的价值，除非合同另有约定，各保险人按照其保险金额与各保险金额的总和之比例，以保险标的的价值为限，承担给付保险赔偿金的责任。若有保险代位权的适用，被保险人向第三人请求赔偿而取得部分或者全部赔偿，保险人在给付保险赔偿金时，可以相应扣除被保险人已经取得的赔偿;被保险人未经保险人同意而放弃对第三人的赔偿请求，或者由于被保险人的过错致使保险人不能行使保险代位权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

保险人收到被保险人的赔偿请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人发出拒绝给付保险金通知书。因保险事故而应当给付保险赔偿金的，保险人应当依照保险法的规定或者保险合同的约定，履行保险给付义务。保险人违反保险合同的约定不履行给付或者迟延履行给付保险赔偿金义务的，应当向被保险人承担违约责任。

保险人因保险事故而应当给付保险金的，应当及时核定保险给付的数额。保险人核定保险给付责任的主要事项有：保险单证的效力、事故发生的原因、性质、损失程度、保险责任范围、给付保险金的额度、被保险人的身份证明以及其他有关保险责任承担的事项。经保险人核定的保险给付的数额，被保险人同意接受的，保险人应当和被保险人签订保险给付协议，并在达成保险给付协议后10日内履行保险给付义务;保险合同对保险给付期限另有约定的，保险人应当依照约定履行保险给付义务。我国保险法第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。”

再者，保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

扩大保障范围和增加通用条款：

以美国的火灾保险单附属保单为例。被保险人不愿意购买那些保额超过他们的建筑物市价的保险，而保险人担心道德和心理危险因素也不想承保这样保额的保险。为了解决这一问题，美国的商业财产险中有以下两种批单可以使用：建筑物功能价值批单（FunctionalBuildingValuationEndorsement）和动产功能价值批单（不包括存货）。这些批单规定损失理算以功能重置成本为基础。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受损的财产一样的财产来置换受损财产的成本。

另外很多企业或组织的动产的价值特别是待售商品的价值会发生巨大的波动（或升或降）。由于普通的财产保险不能对波动的价值提供满意的保险，投保人或者超额投保支付了过多的保费或者就是不足额投保。申报价值附属保单和旺季保险限额批单提供了解决价值波动问题的方案。在申报价值附属保单（ValueReportingForm）中，要求被保险人在保险期内向保险人定期申报投保的营业性动产的价值。如果被保险人申报的价值准确和及时，即使损失发生时的价值大于上次申报给保险人的价值，保险人也会全额赔偿损失（受保额和免赔额限制）。旺季批单通常是在签发保单时附加上去的（也可能在保险期中间加上去），保费是在保额增加的时期按比例收取的。旺季批单适用于那些存货价值浮动有规律的小型企业。

财产保险合同有一些国际通用条款，如代位求偿权条款、重复保险条款、争议处理条款等。除前述的共同保险条款之外还应增补如下几项通行条款：

被保险人的定义条款。被保险人可以是指名的被保险人及其法定代表。指定被保险人的法定代表为被保险人的目的是为了预防在被保险人死亡、精神错乱或破产情况下保险人拒绝赔偿，被保险人的遗产管理人、监护人、财产接管人等属于法定代表。因此，这些条款很有必要。

空房条款。当建筑物无人居住或未被占有连续超过一定天数后所发生的损失应予以除外不保。在这种情况下损失概率增加，部分损失容易成为全损。目前只有平安保险公司的家庭财产保险产品中已把它列入责任免除。但这一除外责任同样适用于我国的企业财产保险。

保护受押人权益条款。按照可保利益原则，受押人对抵押财产也有可保利益。受押人通常是向抵押人发放购置房地产的贷款，以房地产作为抵押贷款的担保品。一旦作为担保品的房地产遭受损失，受押人有可能得不到贷款的偿还。保护受押人权益的办法有多种，如由受押人购买等于其可保利益的保险；或由被保险人（抵押人）把保单转让给受押人等。在我国，针对个人购置商品住房，保险公司相继开办了抵押商品房保险和住房抵押贷款保证保险险种。在抵押商品房保险中，受押人通过保单上的批注优先取得等于其可保利益的保险赔款权利。事实上，只要在家庭财产保险合同中设置这一条款或批单，就毋须单独开办这类抵押商品房保险。如今，企业通过向银行取得抵押贷款来购置房地产也是屡见不鲜的，比较可行的办法还是在条款或合同中设置与前述的标准抵押条款类似的条款或批单。

估价条款。美国的商业财产保险的建筑物和动产保险责任范围附属保单中的估价条款仍规定保险财产价值估价是以实际价值为基础，但也规定了一些例外，如损失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交货的存货。玻璃、装修。重要文件和记录等。

鉴定（公估）条款。当被保险人和保险人对财产的估价或赔款金额发生争议时，就要使用鉴定（公估）条款。鉴定类似于仲裁程序，规定鉴定条款的目的是减少诉讼。