环球观点：房贷利率多久调整一次？存量房贷利率会降吗？

房贷利率多久调整一次?

房贷利率分为固定利率、浮动利率两种利率，调整时间有所不同，具体如下：

一、固定利率

有不少借款人选择的房贷利率是固定利率，即贷款利率在贷款期间内保持不变。即贷款利率在贷款期间内保持不变。在这种情况下，贷款利率不会随市场利率的变化而调整，也就是说直到还清贷款，借款人的房贷利率都一直保存不变，不会做任何调整。

二、浮动利率

借款人的房贷利率是采用浮动利率，则贷款利率会根据市场利率的变化而调整，一般是每年调整一次，但是浮动利率又细分为LPR利率、央行基准利率、公积金贷款利率三种，具体调整时间不同。

1、LPR利率

借款人的房贷利率是LPR利率+基点定价，则每年在重定价日才会参考最近一期同期LPR利率进行调整。而重定价日有两种，一种是每年1月1日，一种是贷款放款日对应月对应日，如果借款人不清楚到底是哪个日期，可以打开手机银行找到办理的房贷查看。

2、央行基准利率

基准利率是央行设定的利率，只有在每次加息或者降息时才会调整。但是自从用LPR利率作为市场利率之后，央行基准利率就一直处于不变的情况，因此借款人房贷利率选择的是央行基准利率，可能也不会再调整了。

3、公积金贷款利率

公积金贷款利率是单独针对公积金贷款设定的利率，因为也是浮动利率，因此也会进行调整，调整时间也为重定价日，但是只有每年1月1日这一种。注意公积金贷款利率分为首套房贷利率、二套房贷利率，不同利率调整是不同的。

目前只有首套房贷利率在2022年10月1日调整过一次，也就是借款人是首套房公积金贷款利率，则从2023年1月1日起会进行调整。

存量房贷利率会降吗?

存量房贷利率是否会降，需要看客户的利率转换：

存量房贷是指在2019年10月8日之前没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价和发放的住房商业按揭贷款。此部分存量房贷在2020年3月1日至8月31日期间进行了批量利率转换。有以下两种选择：

1、转为LPR浮动利率

如果存量房贷转为LPR浮动利率，那之后每到重定价日就会按照最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行。

因此只要之后LPR报价下调，存量房贷利率就可能随之下降(重定价日前仍按原利率执行)。

而重定价周期最短为1年，重定价日有1月1日和贷款发放日两种选择。LPR每月都会重新报价，在2023年2月20日的LPR报价是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。

2、转为固定利率

如果存量房贷转为固定利率，那之后无论LPR的报价如何调整变化，客户的房贷都将一直按照合同约定的利率执行，保持固定不变。

提示：

房贷除了商业贷款类型，还有公积金贷款类型、组合贷款类型(即商贷+公积金贷款)。而公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，只要人民银行调整贷款基准利率，那新买房客户将直接按新利率执行，已买房的客户将于次年的1月1日起开始执行新利率。

注意：

1、商业贷款

在2022年5月15日，人民银行、银保监会宣布对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行(LPR加60个基点)。

2、公积金贷款

中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。