世界快播：亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽：数字化这一全新变量为零售金融发展添加新内涵

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2023年1月17日，由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位，并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。

在本次峰会上，亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽发表了题为“银行数字化，撬动零售金融新格局”的演讲，他在演讲中介绍了银行数字化对零售金融发展的影响以及如何进行零售金融的数字化，最后他简要介绍了亿联银行数字化建设的情况。

以下为王凯鸽的发言整理：银行零售金融业务对于当下以及未来十分重要。数字化这一全新变量深度融入为零售金融发展添加了新内涵。传统来讲，零售金融的转型，其实更多的是结构方面的调整，主要是在零售金融里边的一些业务布局调整，这是过去零售金融发展的内涵。现在，随着金融科技的不断发展，以及数字化的浪潮，零售金融的发展关注的不再是结构的变化和调整，而是商业模式的变化，银行资产负债由重到轻的变化。目前，传统银行数字化的转型主要分为三类。第一类属于围绕科技转型，以国有大行、大型股份制银行、部分基础好能力强的城商行为主。第二类为借助外力转型，以城商行、农信体系等为主。第三类为数字化原住民，以成立较晚、定位线上或准线上的银行构成。同时，数字化也使银行的商业模式发生转变。银行商业模式更加精细化、注重渠道合作和开放接纳，从而提升了内部质效。

那么，如何进行零售金融的数字化呢？主要包括经营理念的数字化、经营模式的数字化和客户运营的数字化。对于经营理念的数字化，简单的业务线上化，是不能带来零售金融发展模式的变化的，需要建立更为深层次的数字化经营理念。对于经营模式的数字化，主要是搭建一个符合数字化发展要求的体系框架，比如应用大数据、人工智能、云计算等技术来实现经营活动的数字化管理。对于客户运营的数字化，要有底层的核心能力，包括战略层面，要有清晰的规划，高效的互联网企业文化和明确的产品定位等。最后，要落实到零售业务的发展环节。

亿联银行选择做数字化的原住民。这主要是因为亿联银行有与生俱来的数字化基因和与传统银行比没有竞争优势。此外，数字化可突破算力约束、空间约束和时间约束。亿联银行的数字化战略是以消费金融打造自营品牌，以小微金融服务实体经济、以农村金融为品牌特色的“三位一体”格局。同时，提高自主风控与互联网运营能力，优化资产质量，控制成本提升效益，实现质效双提升。此外，加大自营能力建设与投入，提高自营业务占比，实现自营与助贷业务共同发展。

亿联银行经过一年多的尝试上线了亿票贷产品。这个产品很有代表性，小微客群往往信用数据缺失，我们通过定制化数据应用，采集加工小微客群的发票数据作为授信补充依据，解决征信不足的问题，打通小微企业经营数据链条，挖掘底层经营实况。通过叠加发票数据与三方数据，更深入了解和定位目标客群，精准描绘客户画像。最后，我们广泛连接渠道、具有供应链属性的目标行业，与公域流量、渠道方对接，服务普惠小微客户，助力普惠小微成长，精准为目标客群提供普惠金融服务。实现客户与金融机构、渠道共同成长。