“天价担责”背后：董责险成财产保险业务第三大险种

从瑞幸咖啡事件到康美药业“天价担责”，近年来，作为责任保险业务中的细分险种，董责险逐渐进入公众视野。在上市公司投保热情持续增长的背后，责任保险已成为财产保险业务中仅次于车险、健康险的第三大险种。目前责任保险情况如何？对于个人消费者而言，能否通过投保转移相关风险？

责任保险引关注

去年以来，受康美药业案等影响，上市公司董责险投保热情一路攀升。据不完全统计，2021年有超200家A股上市公司发布了董责险购买计划，较2020年出现翻倍。同时，2022年以来，拟购买董责险的上市公司数量亦出现快速增长。

在董责险热度持续的同时，责任保险也受到更多关注。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。对于企业、团体、个人由于疏忽、过失等行为对他人造成人身伤亡或财产损害，依法应承担的民事赔偿责任，可以通过投保有关责任保险转移给保险公司。

目前，责任保险已成为财产保险业务中仅次于车险、健康险的第三大险种。据银保监会数据，2021年，财产保险公司原保险保费收入13676亿元，同比增长0.67%；其中，责任保险保费为1018亿元，同比增长12.99%。中国保险行业协会数据则显示，2021年上半年，在其他主要互联网非车险种中，责任险高速发展，创新产品涌现。互联网责任险累计保费收入为33亿元，占互联网财险整体保费收入的7%，同比增长73%，高于同期财险行业责任险业务整体增速。

具体来看，责任保险涉及环保、医疗、教育、交通、食品安全、安全生产、火灾公众、养老机构等多个领域，其中，较为常见的责任保险包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、第三者责任险等类别，同时可细分至雇主责任险、环境责任险、危险化学品安全责任险、电梯责任保险等。

其中，董责险属于职业责任保险，该险种承保专业技术人员因执业过程中的疏忽或过失致使合同相对方或其他利害关系人遭受人身伤害、财产损失或经济损失，依法应承担赔偿责任，承保对象除董监高、会计师、律师等专业人员外，还包括建筑师、工程师等。“职业责任保险能有效降低责任风险，提高行业的抗风险能力，保障多方的合法权益。”业内人士指出。

个人责任可予以保障

相较于董责险的“高大上”，对于普通消费者而言，责任保险似乎略显“冷门”，但实际上，该险种与日常生活息息相关。

其中，机动车第三者责任保险，即为消费者最为熟悉的责任保险。其可承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而依法应承担的经济赔偿责任。

此外，目前针对个人责任保险产品还有住宅责任保险、监护人责任保险、熊孩子三者责任险、宠物责任险、非机动车第三者责任险等。

以出租房屋为例，业主可能面临火灾爆炸、漏水漏电等风险，对此可通过相关责任保险产品保障相关风险。如某房屋出租人责任保险，其保障范围即包括因火灾、爆炸、燃气泄漏，以及出租房屋附属的安装物等因意外事故倒塌、脱落、坠落、爆裂等原因造成的承租人及家人、雇佣人员、第三者伤亡责任，同时可对房屋主体及设施损坏、室内装潢损失、财产损失等予以保障，保障额度最高为200万元。

除专项责任险外，还可选择综合个人责任保险，其保障范围相对更为广泛。如某家庭成员责任险，其保障范围同时包含家庭成员责任、宠物犬致害责任、扩展被保险人责任等，可对被保险人因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，按照保险合同约定负责赔偿。

需要注意的是，投保责任保险并不意味着可以“高枕无忧”。事实上，责任保险亦有承保边界。根据《责任保险业务监管办法》，责任保险应当承保被保险人给第三者造成损害依法应负的赔偿责任，不得承保故意行为、罚金罚款、履约信用风险、确定损失、投机风险等。

对此，消费者在选购责任保险产品时，应认真阅读产品条款，并重点关注产品的保险责任及除外责任等情况，结合自身需求和经济能力做出理性选择。（本报记者 吉雪娇）