【新华解读】保险公司如何开展个人养老金业务？这一文件告诉你

为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进保险公司开展个人养老金业务，银保监会近日发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》（下称《通知》）。

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专家认为，《通知》对保险公司开展个人养老金业务进行具体而明确的要求，将推动保险公司积极参与个人养老金市场，为个人养老金制度参与者提供多样化、多层次的养老保险产品。

《通知》主要包括五方面内容：一是明确保险公司开展个人养老金业务的基本要求，主要选择资本实力较强、经营较为规范的公司参与；二是明确保险公司可向个人养老金制度参加人提供符合要求的年金保险和两全保险等；三是规范个人养老金业务的资金管理、合同管理、销售管理、客户服务等；四是明确对保险公司业务经营的监管要求；五是对银保信公司建设维护银保行业信息平台等提出要求。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示，目前保险、基金、银行、银行理财公司等各类金融机构都积极参与个人养老金市场，初步形成跨业竞争格局。《通知》为保险业更好地参与个人养老金发展提出明确指导。保险业可发挥产品、分散长寿风险、与养老服务有机结合等方面的独特优势，成为推动个人养老金制度发展的核心力量。

中国养老金融50人论坛秘书长董克用表示，近期人社部等部门联合发布了《个人养老金实施办法》，各金融监管部门纷纷出台政策细则。《通知》是最新出台的行业指导性文件。至此，个人养老金的制度框架已经清晰定型，实施运作即将开始。

根据《通知》，保险公司开展个人养老金业务，可提供年金保险、两全保险，以及银保监会认定的其他产品。个人养老金保险产品应当符合保险期间不短于5年，保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态，以及能够提供趸交、期交或不定期交费等方式满足个人养老金制度参加人交费要求等。

“按照国家政策要求，个人养老金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。”董克用说，从银保监会关于养老保险产品的相关界定看，养老保险产品在产品形态的特点上遵循保险属性，多数产品有明确的预定利率或最低保证利率，即“本金安全、收益保证”。同时，养老保险产品也具有养老特色，比如，为提升保险产品的回报率，养老保险一般具有独立投资账户，如万能型、投资连结型；与客户生命周期关联，一般在客户65岁以后方可领取；领取方式灵活，采取按年按月的年金式领取，成为平滑客户全生命周期收入与消费，提高全生命周期整体效用的跨期保障工具。

多位保险公司人士认为，在参与国内多层次、多支柱养老保险体系建设方面，保险公司拥有丰富的业务实践经验，不仅为个人养老金的投资管理打下基础，也有助于满足民众对个人养老金融产品多样化的需求。

泰康资产相关负责人表示，保险机构的主要管理目标是在保障资产安全基础上提升收益，擅长发挥长期资金的优势，拥有较强的长期资金管理经验，与其较长的负债端久期相匹配。保险机构依托自身对于长期资金的运用、大类资产配置等方面的优势，能有效满足个人养老金投资的需求。

太保寿险相关负责人认为，保险公司在积累养老财富，抵御长寿风险，发展康养生态体系等方面具有独特的专业性和丰富的实践经验。保险产品具备资金安全、收益稳健、抵御通胀等特点，同时也满足客户根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择的需求。

“接下来，保险公司将持续以客户需求为导向，提供多样化、多层次的养老保险产品，同时配套养老和医疗资源，为不同收入和不同健康状况的客户提供不同标准的养老服务，持续优化投保、保全、理赔等服务流程，并提供专业咨询服务，帮助客户有效管理各类风险，合理规划个人和家庭养老财务安排。”该负责人说。