视点！如何重塑国内零售银行增长的二次曲线？

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2022年是我国“十四五”规划落实的关键之年，围绕疫情常态化的宏观环境，商业银行的盈利能力面临巨大考验。从利润贡献的视角看，零售金融已展现出较强的增长潜力，并且业界近两三年以来持续探索着银行创新变革，以此构建场景金融生态与数字化运营体系。2022年初监管部门相继发布两项重磅文件，引发银行业高度重视，第一份是人民银行发布的《金融科技发展规划（2022—2025年）》；第二份是银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。在政策引领之下，银行更为注重零售金融的转型创新速度，以此作为战略任务重点。谁是真正的“零售之王”？身处数字经济时代，用户对于千人千面、实时响应的诉求日益加深，也进一步倒逼商业银行加速数字化转型进程。为了探究业界实践举措，零壹智库在过去的三年中，持续发布了《智能、开放、下沉——中国零售金融趋势（2019）》《中国银行业数字金融生态平台最新实践报告（2020）》《从生态平台到远程银行：零售金融发展报告（2021）》三份报告。在此基础上，出于零售银行数智化进程日渐加快的因素考量，为了研究跟踪有关远程银行、音视频融合、跨平台数字化运营、数智场景实践等领域的最新实践做法，深挖“下沉市场”发展商机，零壹智库推出报告《银行场景生态与数智化运营报告（2022）》（以下简称“报告”）。报告显示，金融科技赋能于零售银行数字化转型，先后经历了互联网银行、开放银行、生态平台建设与远程银行等主要发展阶段；后疫情时期，消费者行为模式悄然转变，远程业务办理需求迫切度逐渐显现。银行纷纷开始探索线上音视频能力建设，完成“零接触”式远程线上金融服务初探，以金融科技创新为动力，提供更有温度的银行服务。零壹智库选取了8家上市股份制银行，对其2021年零售金融业务进行分析，其中，仅招商银行一家实现了“千亿级”零售金融营收规模。从零售金融收入占比的视角看，占比在50%的合计为2家银行，分别为：平安银行58%、招商银行54.04%，在数据表现上也验证了两家拼抢“零售之王”的竞争力。零售银行业务已经成为推动银行业整体收入增长的主要动力。在银行场景数字化变革痛点上，报告指出，银行焦虑的重点在于缺乏有效触达客户的手段，尚有85%长尾客户未获得有效服务。中国银行发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书》指出，数字化时代，商业银行的特色考评体系应该如何建立，如何保持战略定力，以及如何用金融场景生态建设来推动行业转型成为未来商业银行需要解决的难题。报告同时指出，银行场景数字化会向社交、远程、音视频银行三重属性发展，远程银行成为零售银行数字化转型的重要“突破口”。在疫情防控常态化和数字化时代，银行的场景需求面临更加复杂的业务环境，银行变得具有社交、远程、音视频银行三重属性。一是用户需求线上智能化。从业务咨询到业务办理，用户逐渐从线下物理网点向线上渠道迁移。二是服务渠道多元协同化。当前银行服务渠道的快速增加使得银行对客户的经营变得更加碎片化，需要加速整合渠道服务，统一客户体验。三是金融服务开放全景化。在远程开户、远程理财等金融服务之外，生活缴费、娱乐消费等非金融需求逐渐成为银行产品服务的衍生需求。报告最后指出，十四五时期，银行要培育零售金融全链路增长能力。在数字化浪潮的推动下，银行场景的数字化正在赋能零售金融 “组织能力”、“运营能力”、“场景孵化”的变革，以获取全链路数字化运营能力。消费者行为的数字化重塑，为零售金融场景带来新的增长风口，可重塑国内零售银行增长的二次曲线。随着AI、大数据等金融科技技术的深度赋能，未来将进入业务决策智能化阶段，最终实现业务经营的平台化、生态化、系统化。

（报告全文，请点击《银行场景生态与数智化运营报告（2022）》）